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保险产品是怎么诞生的,保障相同,为什么保险产品价格不一
2018-03-19 来源: 沃保网 浏览: 1

保险产品的价格由保险公司精算部门决定,每一保费都是精算后的结果。那么,精算部门如何定价呢?是怎么算出来的?下面为大家推荐《保险产品是怎么诞生的,保障相同,为什么保险产品价格不一》,欢迎阅读。

保险产品是怎么诞生的,保障相同,为什么保险产品价格不一

在了解保险产品价格差异之前,我们先来看看一款产品是如何诞生的。一般来说,保险产品“出生”历程可以分为以下几个阶段:创意-产品形态设计-测试-初步定型-精算定价-制定合同条款-成品。

保险公司通过各种渠道了解用户的需求,调查用户需要什么样的保障,目前本公司现有产品是否能满足,整理和分析这些信息,并形成客观的结论,这是一款产品的萌芽期。然后,正式进入到产品设计的第一步--产品形态设计,所谓的产品形态设计是确定新产品的险种,它是一款什么类型的保险。终身寿险还是两全险?在此基础上,确定投保年龄、保障期限、缴费方式等基本要素。

保险产品是怎么诞生的,保障相同,为什么保险产品价格不一

形成初步形态后,将会通过客户和产品销售渠道进行测试,根据反馈结果调整产品。测试完之后进入形态定型环节,到这个环节,保险产品的款式基本都确定了。接下来就交给精算部门定价,由产品部门制定合同条款,最终拿出成品。

保险产品如何定价?

保险产品的价格由保险公司精算部门决定,每一保费都是精算后的结果。那么,精算部门如何定价呢?是怎么算出来的?

简单地说,一款保险产品的保费由纯保费和附加保费组成。其中纯保费包括两部分:风险保费和储蓄保费,前者支付理赔款,后者用来投资产生收益。附加保费主要是渠道费用如代理人、电销等佣金、运营成本、预留利润即公司想要的利润。

那么,保险产品定价因素有哪些呢?精算部在对产品定价时,三大决定因素是:生命表、预定利率和公司运营成本。生命表即死亡表,反映一个国家或区域人口生存死亡规律。主要影响养老金和以死亡为给付条件的寿险产品,预期寿命越长,赔付期限延后,成本低,保费有可能下降,对于养老保险,预期寿命越长却意味着保险公司赔付额越多,保费或许会上涨。

至于医疗、意外保险,影响风险保费的主要因素是疾病发生率和意外发生率,精算部对以往历史发生规律及概率进行总结,将其作为定价依据。

为何不同保险公司产品价格差距大?

从上文,我们了解到影响产品价格的因素主要是生命表、预定利率和公司运营成本。从寿险产品来看,目前,寿险产品定价目前还没有市场化,寿险公司在死差、费差、利差“三差”的调整自由度较低。所以,生命表影响力较小。影响不同保险公司产品价格的因素主要是运营成本、预定利率和预留利润。

1、运营成本

目前我国有160多家保险公司,不同公司规模、人员结构、营销策略不同,运营成本当然也是不一样的。保险公司的运营成本主要有员工工资、场地租金、保单物料等等。不同公司运营费用差异巨大,像一家全国性的的保险公司,各地分支机构无数,每年都需为这些网点承担不菲费用。但如果是一家互联网公司,根本不需要分支机构。

2、预定利率

预定利率,是保险公司在定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率,通俗地说,是保险机构提供给客户的回报率。自2015年8月15日后,不设预定利率上限,保险公司可以自主决定。目前市面上的重疾险预定利率主要在3.5%左右,差别不大,对保费影响也不大。但是对于分红型理财险,预定利率起重要作用。

3、预留利润

不同的保险公司销售策略不同,有的喜欢薄利多销,有的重“质”不重量。如果预留利润较少,产品销量大,总体利润也还是不错的。

如何看待保险产品价格?

那么,对于广大消费者来说,到底该如何看待保险产品价格呢?关注性价比?便宜就是实惠?在投保时,首先我们要明白自身需要什么样的保障,适合什么样的保险,然后再去挑选产品。

在挑选产品时,不要过度关注产品价格,便宜的产品不一定好,保费高的产品也不一定保障给力。笔者建议大家关注产品保障本身,风险保障全面的产品才是好产品,价格不是唯一标准,关注保险产品本身质量更为重要。

延伸阅读终身寿险有什么用?

终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险,一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡,保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁,则向其本人给付保险金。

简单来说,终身寿险的作用可以归结为以下两点:

1、合理避税

对于希望把资产留给下一代的人,以达到转移资产,合理避税目的的人说,保险是规避债务的一种好方式。

2、理财增值

购买终身寿险能达到理财的目的。一般情况下,保险的理财增值功能较弱,保险的增值,最主要的决定因素是时间,而非回报率。终身寿险,保障期限较长,可以最大限度利用时间的因素,获得保险复利递增的神奇效应。

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